心脏是人体的生命之源，而冠状动脉则是给心脏供血的重要血管。冠状动脉血管随心脏的形状改变方向，因此承受着较大的血流剪应力，容易发生动脉硬化。
（图片来源：pixabay）如果冠状动脉硬化引起管腔显著狭窄或闭塞，就会引起心肌缺血甚至坏死，我们通常称之为缺血性心脏病，也称为冠心病。
国际权威医学杂志《柳叶刀》分析了年到年中国各地居民的死亡原因，结果表明，冠心病已经成为除中风外，中国人最大的死亡原因。
冠状动脉搭桥手术是解决冠心病的常见手术方法，但因为冠状动脉搭桥手术引起的保险理赔纠纷，多不胜数。
（图片来源：pixabay）为什么关于它的理赔纠纷如此多？我们先来看看重疾险中，关于冠状动脉搭桥术的合同条款：
“冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）”是指：为治疗严重的冠心病，通过开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。
因此，很多被保险人患冠心病后，因为没有采取“冠状动脉搭桥手术”（以下简称‘冠脉搭桥术’），而是采取了“冠状动脉搭支架植入术”（以下简称‘冠脉支架植入术’）导致了保险公司的拒赔。
这里可能大家会好奇，这两种手术有什么区别吗？
（图片来源：pixabay）慧赔哥先给大家科普下：
冠脉搭桥术就是将胸骨打开，将心脏暴露出来，从胳膊或者是大腿里抽出一段血管来，然后用这根血管人为地在主动脉根部和缺血心肌之间建立起“桥梁”，绕过被堵塞的地方，继续给心脏供血。
冠脉支架植入术是在病人的大腿根或者是病人的手腕血管处，扎一根非常细的导丝进去，然后顺着血管一直到心脏堵塞的地方，放上一个支架，把堵塞的地方撑开。
冠脉搭桥术和冠脉支架植入术有以下区别：
01手术方式不同
冠脉支架植入术属于微创介入，冠脉搭桥术属于开胸手术。
02适应症不同
冠脉狭窄部位比较局限可选择冠脉支架植入术，如果冠脉狭窄部位比较多需放置三个以上支架时，要选择冠脉搭桥术。
03手术风险不同
冠脉支架植入术创伤小，风险相对较小，冠脉搭桥术创伤大，风险相对较大。
那么同样是得了冠心病，手术做的是“冠脉支架植入术”能赔付吗？
下面，慧赔哥就通过两个案例让大家看下到底能不能赔？
1案例一
年9月30日，董某在保险公司为自己投保了一份重疾险，保额10万元。
年5月1日，董某突发阵发性胸闷胸痛并逐渐加重，入院治疗后做了“冠脉支架植入术”，出院诊断为冠心病，不稳定性心绞痛，冠状动脉支架植入术后。
（图片来源：pixabay）出院后，董某向保险公司申请理赔，但保险公司以董某患病情形不符合合同约定的重大疾病为由拒赔，双方产生争议，董某将保险公司起诉至法院。
经一审、二审判决：保险公司支付董某保险金10万元。
法院观点如下：
1．保险条款中约定的冠脉搭桥术，是保障为治疗严重的心脏病而实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。其限制了被保险人罹患疾病后对于治疗方式的选择权，随着医学技术的进步，外科手术向微创化发展，许多原先需要开胸或开腹的手术已被腔镜或介入手术所取代。保险人不能因为被保险人没有选择合同指定的治疗方式而拒绝理赔。
2．保险合同中免除保险人责任的条款应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或口头形式向投保人作出明确说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。而保险公司在保险条款中对该内容未加以提示（比如加黑、加粗），并且无法举证已向投保人对此部分进行解释说明，此条款系无效条款。
2案例二
年11月29日，徐某为自己投保了一份重疾险，保额11万元。
年4月10日，徐某因“突发胸痛3小时”到医院就诊，经专科医生诊断为“恶化劳力型心绞痛、冠心病”，进行了“冠脉支架植入术”治疗。
（图片来源：pixabay）出院后，徐某向保险公司申请理赔，保险公司以徐某患病情形不符合合同约定的重大疾病为由拒赔，双方产生争议，徐某将保险公司起诉至法院。
经一审、二审判决：驳回徐某的诉讼请求。
法院观点如下：
1．任何名称的疾病都有轻重和早晚期之分，严重的感冒可能致死，早期、轻微的癌变亦不必然致命。同理，冠心病亦应按病情来区分是否属“重大疾病”，而不是所有的冠心病都属于“重大疾病”，保险合同约定的“重大疾病”不是特定病种，而是指约定的严重疾病。
2．没有任何法律规定禁止以疾病的诊疗方法来区分疾病的严重程度。相反，以疾病诊疗方法来界定“重大疾病”更加客观具体，如简单地以“严重、一般、轻微”等抽象的形容词亦不能直观、准确界定疾病的危重程度。
3．我国保险的立业机制和宗旨系分散风险，弥补、消化投保人或被保险人的损失，并非让投保人或被保险人营利。徐某为治疗冠心病实际花费的医疗费用较少，远低于保险合同约定的“重大疾病”的保险金11万元。故徐某要求支付11万元“重大疾病”保险理赔金亦违背了我国保险业的机制和宗旨。
4．该合同条款虽为保险人提供的格式条款，但对于承保范围的界定明确，上诉人在订立保险合同前理应对保险责任范围充分理解后加以慎重选择，而不应在遭遇拒赔后要求对保险责任范围进行明显超出合同文意的扩大解释。故在合同文意明确而无歧义的前提下，徐某诉称应对此作出有利于投保人的解释，本院依法不予支持。
3慧赔哥思考
从这两个案例可以看出，对于相似的情形，不同的法官可能会产生不同的观点和判断。这是因为在我国，法官拥有自由裁量权，所以无法保证每一例相似的案件，最终的诉讼结果都一致。
至于到底为什么开胸才能赔，慧赔哥想说：其实看看开胸手术所造成的损伤和支架植入手术之后身上遗留下来的伤口，就知道原因了，这两种手术对人体造成的损伤实在相差太大。
这里又不得不谈到重疾险设立的目的，重疾险不完全是为了解决一次性医疗费用的支出，而是为了解决因为一场大病，丧失经济收入能力后，还要面对长期支付医疗费、康复费用的困境。
（图片来源：pixabay）作为投保人、被保险人或保险受益人，在申请理赔时遭遇拒赔，如果保险公司在销售和宣传时没有尽到应尽的解释和说明义务，是有权利向保险公司提出异议的。如果协商不成，诉讼将是争取权益最后的方法。
但慧赔哥认为，为了减少理赔带来的纠纷，在购买保险时，还是尽量仔细阅读和了解条款，明确自己买的是什么，而不是看到名称就想当然认为它是什么，避免踩入文字上的“坑”。
如果有不明白的地方，在投保前或者犹豫期，一定要及时向保险销售人员询问并获取确定的答案。
（图片来源：pixabay）另外，还要清醒的认识一点，想要一份健康保险的保单将您的生老病死、全部的疾病都涵盖在内，几乎是不可能，我们能做的：
1.尽可能的将保险配置齐全，以最大限度的涵盖风险；
2.避免风险的发生，这就需要您爱惜自己的身体，合理膳食、运动和睡眠；
3.不要将上述两点对立起来，很多人没买保险时小心谨慎，买过保险后却渐渐的在自我健康管理上“放飞自我”，这是得不偿失的。
我是郝慧培，一个从业近十年的保险er，无论是理赔法律咨询还是理赔法律协助......总之，任何关于保险理赔的问题都可以找我哦。